多种货币账户与小型企业的外币需求账户

如果您的企业需要能够持有，支付和接收外币，则有两种主要选择：多币种账户或外币需求账户。多货币帐户允许您在一个帐户中保留多种货币。外币需求账户允许您在一个账户中持有一个外币。两者都会减少您在与国际合作伙伴打交道时产生的外汇费用，从而节省大笔开支。

，我们将讨论多货币账户和外币需求账户之间的区别。我们还将讨论多货币会计软件如何更容易地管理您的国外资产和负债。事实上，对于许多小型企业而言，如果与国际合作伙伴进行有限数量的交易，多币种会计软件甚至可以消除拥有外币账户的需要。

在我们潜入之前， 如果您的企业将与国际合作伙伴合作，您应该拥有使多货币会计变得容易的会计软件。 Xero的多货币会计软件允许您报告超过160种货币的国外资产，应付账款和应收账款以及未实现的收益和损失。帐户以您的本国货币报告，汇率每小时更新一次，因此您永远不会陷入困境。

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转换货币是昂贵的

每次您将一种货币换成另一种货币时，银行都会收取费用。如果您经常交换货币，这些费用实际上可以加起来。企业持有外币的原因有很多，但最基本的原因是他们经常以该货币开展业务，并希望降低外汇费用。

例如，如果我每月从外币合作伙伴那里获得相当于10,000美元的报酬，我将需要支付约2％才能将外币换成美元。在年底，我的公司将支付2,400美元的交换费。但是如果我需要用一半的收入来支付这种外币的承包商呢？这将花费我额外的1,200美元的交换费，使我花在费用上的总费用达到3,600美元。

很快就会清楚地表明，您以外币来回交易的次数越多，您通过拥有一个允许您持有，支付和接收外币付款的账户就可以实现更多的节省。现在让我们来看看最适合这种情况的两种类型的账户：多币种账户和外币需求账户。

什么是多币种账户？

多币种账户（MCA）是一种活期存款账户（DDA），允许您在同一账户中持有多种货币。 DDA是基本上像普通支票账户一样的账户。这是一个小型企业可以随时接收付款和/或提款的帐户。

在大多数情况下，企业主可以通过借记卡，支票，ACH和电汇方式访问其多币种账户中的资金。与所有商业银行账户一样，可能会收取与这些交易相关的费用。

多币种账户是DDA是一个重要的区别，因为有其他类型的外币账户不像普通的支票账户。两个常见的例子是货币市场账户（MMA）和存款证（CD）。这些计息账户是储蓄产品，而不是像DDA那样容纳频繁的商业交易。虽然这些产品可以作为对冲外币波动的对冲手段，但它们作为经营账户并不实用。

多币种账户在美国以外很常见。例如，几乎英国和澳大利亚的每家主要银行都有多种货币账户产品。多币种账户在美国的情况较少见。这主要是因为许多国际客户都习惯于以美元进行交易。

我在哪里可以获得多币种账户？

PNC提供多币种账户。计息账户的最低余额要求为10万美元，而无息账户没有最低余额要求。无法在线或通过电话获取定价信息和其他此类详细信息。 PNC要求您访问分支机构并与其中一位财务管理人员交谈。这些账户在美国注册，并由FDIC投保

富国银行还提供多币种账户。他们提供33种货币的账户，但这些存款在非美国分行持有，而不是FDIC保险。

什么是外币需求账户？

外币需求账户（FCDA）是一种允许您以单一外币持有和交易的DDA。但是，外币需求账户通常不像多货币账户那样易于交易。一般而言，制作或接收付款需要通过电汇进行，这可能需要一两天的时间来处理。您通常无法使用借记卡，支票或ACH付款，就像使用多币种账户一样。

如果您的外国合作伙伴可以通过电汇接收付款，并且您有一个稳定的发票系统，这种受限制的功能可能不是问题。但是，如果您的企业要求您定期访问与该帐户关联的现金或借记卡，则外币需求帐户会出现一些问题。这意味着对于一个团队成员经常旅行的公司而言，FCDA可能不是一个很好的选择。

如果您的企业需要定期访问多种外币，则需要开立多个外币需求帐户。这不一定是一个巨大的不便，但它可能会更昂贵，因为每个帐户都会有自己的一套费用。它还可以创建现金流量限制，因为每个帐户都有自己的最低余额要求。因此，您需要的帐户越多，可能需要将更多资金存放在帐户中。

我在哪里可以获得外币需求账户？

Union Bank提供外币需求账户，没有最低余额要求。 FCDA每月收费40美元，您还必须拥有美国计价账户。额外费用包括接线费（每根外线10美元，每根输入线15美元）。由于布线是您处理往返FCDA（没有支票或借记卡）交易的唯一方式，因此这些费用可能会增加。美国境外的电线通常需要2个工作日才能通过。

东西岸还提供外币需求账户，也没有最低余额要求。这些帐户还必须与美国计价帐户相关联。东西岸提供的月费低于Union Bank，每月25美元，也不收取电汇费用。然而，输出线每个售价30美元。

多币种账户与外币需求账户

如上所述，多币种账户允许您在一个账户中持有多种货币。这与持有外币需求账户不同，后者通常只允许持有一种外币。在资本要求，费用和报告方面，这种差异对小企业具有重要影响。

资本要求

与几乎所有支票和储蓄账户一样，银行通常为多币种账户和外币账户设定最低余额要求。使用多币种账户，您必须满足一个账户的资本要求。因此，无论您持有两种货币还是五种货币，都只能维持一个最低余额。

一般而言，外币需求账户将仅以一种特定货币持有余额。您打开的每个帐户都可能有自己的最低余额要求。例如，如果您的FCDA提供商的最低余额要求为10,000美元，并且您希望以4种外币进行交易，则意味着保持总余额为40,000美元。这可能意味着为小企业占用大量资金。

费用

多种货币账户和外币需求账户都有许多不同的费用。最常见的三种是：

外汇费用
每月维护费
电汇费

外汇费用 当您将一种货币转换为另一种货币时会发生。通常，费用约为3％。但是，如果您要转换大量货币（例如，订单中超过10万美元），一些MCA和FCDA提供商将为您提供批发汇率。在这些情况下，您可能会获得0.75％ - 2％的比率。

维修费 通常每月收费。使用多币种账户，您通常只需支付一个月维护费（因为您只有一个账户）。对于外币需求账户，您至少会有两个，除了您的FCDA，您还需要一个美国计价的账户。在某些情况下，这些费用将根据平均余额或交易次数免除。通常情况下，这些帐户的费用从每月25美元到50美元不等。

电汇费 当您通过电汇付款或收款时，我们会向您收取费用。多种货币账户为您提供更多选择来访问您的现金以及进行或接收付款（例如信用卡和借记卡），这样您就可以减少汇款次数。使用FCDA电汇通常是唯一的交易选项，因此将是更重要的费用。这些费用通常在每笔交易10至30美元之间。

根据银行的不同，还可能会对这些帐户收取其他小额服务费。但是，基本上这些费用对于多币种账户和外币需求账户来说都是相似的。

报告

使用多币种账户可以更轻松地进行报告，因为无论交易的货币如何，所有存款和取款都将显示在同一账户的月结单中。对于外币需求账户，报告将分散在您的各种账户中，这意味着更多的时间用于协调和簿记。

无论您决定设置外币需求账户还是多币种账户，Xero的多币种会计软件都可以帮助您保持一致。您将有一个集中的地方来检查您的国外和国内账户，您的应收账款和应付账款，并根据最高汇率查看您未实现的收益和损失。

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多币种账户和外币需求账户并非总是被FDIC保险

很容易理所当然地认为您的企业现金在美国银行账户中是安全的。这部分是因为联邦存款保险公司（FDIC）的工作，它为FDIC保险银行的账户提供高达25万美元的保险。如果您在美国以外的银行持有资金，这些资金将不受FDIC的保护。

即使在美国境内，FDIC也不会为某些类型的账户提供保险。持有共同基金，股票，债券和国债的大多数投资账户就属于这种情况。根据美国银行如何处理其多种货币和外币需求账户，这些资金也可能不是FDIC投保。在某些情况下，他们不会投保，因为银行更像是投资账户。在其他情况下，与富国银行一样，银行将在非美国分行持有您的存款，这就是为什么它没有投保。