如何通过7个步骤获得SBA启动贷款

SBA启动贷款与现有企业的传统SBA 7a贷款相同，但由于存在较高的违约风险，因此更难以获得资格。这些贷款仍有可能，但SBA贷款人通常会要求您提供25-30％的首付款以及额外的抵押品。

提出预付定金的一个好方法是通过Rollover for Business Startups（ROBS）。如果您在延税退休账户中有5万美元以上，您可以与我们推荐的ROBS提供商Guidant进行免费的一对一咨询，以了解更多信息。更重要的是，他们可以帮助您进行SBA贷款包装，增加您的批准机会。

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获得SBA启动贷款的7个步骤是：

1.了解SBA启动贷款的类型

在您开始申请SBA启动贷款之前，重要的是要了解这些贷款与任何其他SBA贷款相同，但更难获得资格。许多SBA贷方不会与创业公司合作，而那些与现有业务相比更难以获得资格的公司，因为需要更高的首付（25％ - 30％）以及对您的业务计划进行更严格的审查。

这样做的原因是，所有创业公司中只有一半持续了前五年。不过，有几种类型的SBA贷款可用于创业公司，提供6.75 - 9.25％的利率和有利的还款条款。最终，适合您的SBA启动贷款将取决于您借入多少资金以及您计划如何使用总资金金额。

SBA启动贷款通常属于以下四种主要SBA贷款类型之一：

SBA 7a贷款

SBA 7a贷款是目前最常用的SBA贷款类型，最适合需要营运资金的企业。像特许经营商这样经过验证的商业模式的初创公司会发现这是一个不错的选择，因为通过7a贷款可获得500万美元的最高贷款额度。

SBA Express贷款

SBA Express贷款是SBA 7a贷款的一种形式，对于许多只需要高达35万美元的初创公司而言，这是一个很好的选择。许多创业公司都会喜欢快速贷款选项，因为贷款人比其他SBA贷款更有可能批准快递贷款，因为贷款金额较小的风险并不高。事实上，2017年SBA Express贷款占所有SBA流动资金贷款的46％，但仅占总资金的8％。

SBA Microloans

SBA小额贷款计划帮助非营利性中介贷方向小企业提供贷款。这些贷款最适合只需要高达5万美元的小企业开办您的企业或非营利性儿童看护中心。这是唯一一个SBA不保证贷款的SBA计划。

SBA 504贷款

如果您需要资金用于业主占用房地产以使您的业务开始，那么SBA 504贷款非常适合您。您可以获得最多500万美元的融资，用于您可能需要用作仓库，办公室或制造工厂的房地产。有关更多信息，您可以阅读我们关于SBA 504贷款的文章。

虽然这些创业贷款不像传统的SBA贷款那么普遍，但它们每年都会越来越受到贷款人的欢迎。 2013年，创业公司仅获得了SBA 7a贷款总额的31％和总金额的26％。然而，2017年，创业公司获得了7a笔贷款总额的38％和总资金的35％。在撰写本文时，这些数字在2018年增加到44％。

无论人气增加如何，许多贷款人仍然会要求您提供25-30％的首付款。 ROBS是从您的退休帐户中获得这些资金税和罚款的好方法。如果您在税收递延账户中有5万美元以上，ROBS专业人员可以帮助您完成整个过程。您可以联系我们推荐的提供商Guidant，立即建立免费的一对一咨询服务。

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2.确定你需要多少钱

许多企业主认为他们应该借入尽可能多的资金，但如果你不小心，可能会导致经济上的限制。你应该只借到你需要的钱并且能够偿还。例如，您永远不希望您的还本付息覆盖率（DSCR）超过创业公司的1.25。

但是，要真正知道您的创业需要多少钱，您需要对新业务进行详细的现金流分析。您可以按照以下步骤创建自己的现金流量分析：

预测未来12个月的收入
预测未来12个月的所有费用
考虑任何所需营运资金或资本支出购买
从您的收入中减去总费用
所有这些步骤之后的差异是您的最低资本要求

现金流分析将帮助您了解在业务开始时每个月需要多少资金。您需要确保在这段时间内要求足够的资金来支付任何潜在的“红色”或负现金流量月份。

帮助您对现金流充满信心的最佳做法是为意外或与现金流分析不同的任何事项保存安全网。一种方法是通过ROBS交易从您的退休账户转出资金。与借入额外资金不同，ROBS不需要按月付款或向您收取利息。阅读我们的ROBS指南以了解更多信息。

3.确定您的资格

初创公司的SBA贷款要求与现有业务相同。要求是严格的，需要特殊的个人信用和坚实的商业计划。

一般SBA启动贷款资格要求是：

个人信用评分

初创公司希望信用评分超过700，以确信他们符合这一要求。您可以免费查看您的信用评分，看看您是否符合条件。

首付

虽然大多数SBA贷款在技术上并不需要首付（除非您购买房地产），但SBA要求所有获得批准的贷款人将潜在借款人保持其通常的资格标准。这意味着大多数贷方都希望看到您在项目中投资至少10％或购买SBA贷款。

然而，初创公司通常会降低25-30％，以表明他们在游戏中拥有更多皮肤。对于商业房地产购买，首付是直截了当的，是购买价格的百分比。如果您正在寻找营运资金或购买企业，首付款是总成本与SBA贷方愿意给您的金额之间的差额，通常为总金额的70-75％。

对于全新的企业来说，这可能很难。您基本上必须投入足够的资金，同时仍向您的SBA贷方显示您有足够的流动资产来支付债务。出于这个原因，使用您的全部储蓄作为首付可能对贷款人来说不太好，特别是如果您的新业务还没有盈利。

提出预付定金的一种方法是通过ROBS交易从您的延税退休账户中提取资金，罚款和免税。它也不是贷款，因此无需偿还，也无需担心。如果您在合格的退休帐户中有5万美元以上，您可以与Guidant联系以获取更多信息。

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借刀杀人

对于寻求SBA贷款的创业公司来说，抵押品非常重要。贷款可能不需要由您的个人资产100％抵押，但您拥有的抵押品越多，获得资金的机会就越大。

经验

您需要获得行业和管理经验才能获得SBA启动贷款，或者您需要聘请拥有该贷款的运营合作伙伴并愿意经营该业务。您需要至少5到10年的经验来通过此测试，但它会因贷方而异。

其他需求

您的信用报告中不得有任何近期破产，拖欠税或违约的美国政府债务（包括学生贷款）。您还必须制定可靠的业务计划（如下所述），以突出您未来的业务成功。

如果您符合这些最低资格，您可以通过使用经验丰富的SBA贷款经纪人了解您的融资机会，该经纪人知道贷方将为创业企业提供资金。 Guidant是一个很好的例子，可以为您提供服务，增加您获得资助的可能性。

4.创建详细的业务计划

详细的商业计划对于寻找SBA资金的初创公司非常重要，因为贷款人不仅需要了解您正在创建的业务，还需要感觉您将获得成功。向贷方提供您的整个计划可以帮助解决这两件事。这是SBA贷款申请流程的必要部分，您的计划越好，获得资金的机会就越大。

您的创业计划应包括：

执行摘要： 您的创业公司（或计划做什么），它提供什么以及您的整体业务计划是什么。
产品或服务概述： 提供您的创业公司提供的详细信息以及它与竞争对手的不同之处。确保阅读此内容的任何人都了解您的产品或服务如何帮助您的目标市场。
目标市场： 确定您作为客户定位的对象以及他们为何适合您提供的服务。
竞争对手分析： 明确你的竞争对手是谁，以及如何与他们区别开来。
商业模式： 在这里，您将深入了解您将如何运营业务并完成所有需要完成的工作。
业务预测： 根据保守估计业务在财务方面的表现来创建预测，包括您的现金流量分析。
财务计划： 详细分析您需要借多少钱，您的计划是什么，以及如何克服意外开支。

请记住，作为创业公司，您的业务计划需要通过您的书面计划和财务预测对您的业务未来做出大量假设。这些假设应该得到行业和地理数据的支持，您应该准备好向潜在的贷方辩护您的假设。

5.一起支付预付款

阻止初创公司获得SBA贷款的最大问题之一是所需的首付款。虽然已建立的企业可以获得低至10％的SBA贷款，但我们从与SBA贷款专家的谈话中了解到，创业公司通常需要降低25％至30％。获得所需首付的三种方式是使用流动性储蓄，其他资产，如退休储蓄，甚至借用所需资金。

Guidant Financial的首席执行官David Nilssen在咨询SBA贷款时表示：

“虽然经常被低调吹捧，但大多数初创SBA贷款需要下降25-30％，占购买价格或项目成本的百分比以及一些额外的运营资本。这对普通企业家来说可能具有挑战性，因此ROBS开辟了机会。“

使用SBA 7a贷款作为营运资金，您的首付款实际上从未支付给贷方，但并非您要求的所有资金都将获得资金。 SBA贷方通常只批准创业公司70-75％的项目或计划总成本。这有助于向贷方显示您在游戏中拥有足够的皮肤，以便为您的业务提供最大的努力。

例如，如果您想为项目借入10万美元，贷款人会询问您有关如何花钱的详细信息。如果他们觉得您需要10万美元并批准您，他们会借给您这笔金额减去他们要求您支付的首付金额。因此，如果您要求的首付款是25％，那么您将被要求为您的商业项目拿出25,000美元，而贷方将为7.5万美元提供资金。

通过商业房地产的SBA 504贷款，这个过程要简单得多。对于初创公司而言，他们将需要降低25％或更多，而不是贷款人要求以房产购买价格的百分比降低10％。

许多商业创始人最终要么无法一起取消预付款，要么做以下事情之一：

为业务初创公司（ROBS）进行滚动

ROBS是一个很好的融资解决方案，可帮助您在59岁半之前获得退休金，而无需支付任何取款罚款或税款。它也不是贷款，所以没有什么可以偿还的，并且您的业务与多个贷方挂钩没有任何问题。对于寻求SBA贷款的创业公司来说，这是首付款问题的最佳解决方案之一，如果你在税收递延退休账户中有5万美元以上，它可以为你工作。

ROBS通过将您的退休帐户中的资金滚动到新业务实体的新退休帐户来工作。然后，该退休帐户购买您公司的股票，您的企业可以自由使用这些资金来支付任何必要的业务费用。这是获得更多融资所需资金的好方法，例如SBA贷款。

美国国税局和劳工部都对ROBS交易进行了监督。每年只有很小比例的ROBS（不到1％）接受审计。但是，如果您未通过审核，则可能需要支付上述税款和提前取款罚金。这就是为什么在您将这些资金投入业务的过程中，使用经验丰富的ROBS提供商帮助您设置和管理ROBS非常重要的原因。

我们推荐的ROBS提供商是Guidant，如果您的退休帐户中有5万美元以上，他可以在2-3周内帮助您设置ROBS。由于这些交易对您的个人情况如此独特，我们鼓励您与他们坐下来进行免费的一对一咨询，以便回答您的问题。

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借用你的401（k）

借用您的401（k）账户可能会很昂贵，并要求您在5年内全额偿还。如果您没有还款，那么您将获得奖金并被收取罚款，并对您账户中的全额金额征税。此外，您将支付您借入的资金的利息，并在尝试建立业务时支付两笔贷款。

兑现你的401（k）

这是一个可供您使用的解决方案，但由于政府要求您在获得退休基金之前至少年满59岁，因此您将被征收的税款和罚金可能占您总账户价值的20％或更多。这只是为了获得您的资金而支付的大笔资金。

借用朋友和家人

这是一种可能性，但它要求您可以访问您不介意欠款的高网络个人。无论你的计划有多坚固，企业都是冒险的，如果发生了什么事情，你无法偿还这些人，那么它可能会破坏你们的关系。

拿出个人贷款

一些借款人认为他们可以从第三方获得个人贷款以获得必要的首付款。不幸的是，作为一家创业公司，您将需要获得的所有抵押品以及您拥有的贷款越多，您可能拥有的抵押品就越少。

此外，当您希望获得SBA贷款的资金时，您的SBA贷款人不会喜欢您个人欠其他人的。如果您无法偿还SBA贷款，他们将希望拥有您所有个人资产的第一项权利。

使用房屋净值贷款

许多创业企业主在其个人住宅中拥有股权，可用于获得高达该股权的90％的贷款。这些贷款通常是低息贷款，如果取出房屋贷款是您唯一的选择，这可能是一个很好的选择。

但是，问题在于，当您将其与SBA贷款合并时，您将获得两笔贷款。虽然房屋净值贷款利率比SBA利率更优惠，但合并对您的业务而言可能过于昂贵。更不用说，这两笔贷款将进一步增加您的债务与收入比率，并减少您可用的抵押品数量。

申请个人信用卡

一些企业主收取个人信用卡以获得贷款所需的资金。这不仅是一个昂贵的选择，因为信用卡的年利率为12 - 29％，但您也可能无法获得首期付款所需的资金。更重要的是，它可能会破坏你的债务与收入比率，使得更难获得贷款资格。

6.找到合适的SBA贷方

一旦掌握了预付款，您仍然可能会发现很难获得SBA贷款，因为向初创公司贷款的SBA贷方数量有限。虽然我们有一个很好的SBA贷方清单，可以让您访问该国前100名SBA贷方，但问题是大多数贷款人不会宣传他们是否与创业公司合作。

要找到愿意为您的创业公司提供资金的SBA贷款人，您可以在该列表中找到并联系每个SBA贷方以查看您可能申请的人。接触这么多潜在的贷款合作伙伴可能非常耗时，而且大多数初创企业家都缺乏时间。

找到合适贷方的更好方法是使用经常与SBA贷方合作的经纪人或咨询公司。他们会确切地知道哪些公司愿意与您合作作为初创公司，并根据您的行业或个人信用状况，他们将能够将您与可能为您的贷款融资的人匹配。

像Guidant Financial这样的SBA顾问与SBA贷方网络合作，并了解每个独特的信用卡。 Guidant Financial首席执行官David Nilssen表示：

“大多数企业家走进他们的银行并试图获得SBA贷款。根据Biz2Credit小企业贷款指数（自2017年起） - 只有24％将成功获得资金。因此，大多数人都会经历完整的申请流程，这可能需要长达90天的时间才能达到死胡同。这是与Guidant Financial等SBA咨询公司合作的好处。我们与SBA贷方网络合作，了解每个贷款偏好和独特的信用卡。此外，银行在利率和条款方面的竞争也从未受到伤害。“

7.完成SBA贷款文书并提交

一旦找到愿意与创业公司合作的贷方，您就需要完成相应的文书工作并完成承保流程。您可以预期SBA承保流程需要45 - 120天以上，具体取决于您的贷方以及您对其文档请求的响应速度。

为了尽可能地缩短这个时间，你应该在贷款人要求之前准备好所需的文书工作和文件。申请时，您应准备好向贷款人提供以下文件：

您的商业计划包括执行摘要
细分您企业的所有权
个人资料，突出您的行业和管理经验
细分您将如何使用您借入的资金
关于如何偿还贷款的声明

所有这些都可以在您的商业计划中涵盖，但您的贷方可能希望单独提交这些信息。您还将被要求填写包含您的个人和商业信息的通用SBA贷款申请。每个贷方提供自己的应用程序，可能略有不同。

SBA还有某些形式，您需要根据您的个人情况填写。例如，每个借款人都必须填写包含借款人信息的表格1919以及表格413.一旦您完成所有必需的文书工作，您的贷款将进入承保。

在承保过程中，您可能会被要求提供各种文书工作并回答一堆问题。贷款人只是希望了解您的业务和您的业务计划，以确保您值得贷款的风险。在您获得所需资金之前，整个过程可能需要90天。

像Guidant这样的公司可以帮助您完成此应用程序文书工作，并帮助您管理流程。不仅如此，他们甚至可以向您介绍最有可能为您所需的SBA启动贷款提供资金的贷款人。最后，如果您需要额外的资金来分配首付款，它还可以帮助您使用退休储蓄。

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SBA启动贷款趋势

由于创业公司的无担保商业贷款很难获得，SBA启动贷款每年都会越来越受到贷款人的欢迎。 2013年，创业公司仅获得了SBA 7a贷款总额的31％和总金额的26％。然而，2017年，创业公司获得了7a笔贷款总额的38％和总资金的35％。在撰写本文时，这些数字在2018年增加到44％，表明初创公司目前拥有的SBA贷款机会比以往更多。商业房地产购买也是如此。