Michael Rangel在Fairholme Capital Management担任首席贸易管理员多年，之后于2016年重新与Tyler McIntyre联手推出Novo.Novo是一家免费数字银行，由其社区银行合作伙伴Middlesex Federal Savings提供支持。这使得Novo可以作为一家精益技术公司运营，没有传统银行系统的障碍。
Rangel和McIntyre创立了Novo，其目标只有一个 - 为小企业主和现代企业家创建客户至上的商业银行。我们与Rangel讨论了挑战者银行如何成为金融科技的未来，Novo最新的应用程序编程接口（API）集成，以及Novo如何使用人工智能（AI）来提高帐户安全性。
Michael Rangel，Novo的联合创始人兼首席执行官
Rangel是Novo的联合创始人兼首席执行官，这是一个免费的数字银行平台，专注于为初创公司，企业家和自由职业者提供易于使用的银行产品。兰格尔于2009年在迈阿密大学商学院完成了本科学业，并选择在哥伦比亚商学院攻读工商管理硕士学位以推出Novo。
他从19岁开始从事金融工作。当时，他是历史上最年轻的人之一，在史密斯巴尼（现为摩根士丹利财富管理部门）工作期间获得了7系列认证。他目睹了小企业银行业务的缺点，着手建立一种产品，使创始人和企业主能够将更多时间集中在他们的业务上，减少管理财务的时间。
我们有机会采访兰格尔并问他以下问题。
像Novo一样，挑战者银行是金融科技的未来
FSB： 像Novo这样的公司正在为金融科技的未来铺平道路。像你这样的挑战者银行如何为小企业主提供更好的体验？小企业的移动支付使用情况如何增长？
兰格尔：“世界各地的挑战者银行正在破坏银行业务一直以来的方式。您曾经不得不在几个小时之后进入分行或在投递箱中放下所有存款或取款的现金。然后，ATM进入了画面，让客户在标准银行营业时间之外获取现金，这为全新的消费者群体开辟了空间。从那以后，技术已经走过了漫长的道路，而且出于某种原因，银行业还没有。
“挑战者银行主导的移动数字体验是另一波银行创新浪潮。通过提供与现状完全不同的银行体验，我们为通常无法访问这些类型的银行产品的消费者和企业主开放了竞争环境。通过移动银行，用户可以随时随地填写应用程序并立即开立账户，而不必进入分支机构并在此后等待数周。
“在不稳定的经济时期，小企业总是更加脆弱，因此，他们适应不断变化的技术趋势以保持活力尤为重要。移动支付是这一不断变化的环境的一个组成部分。消费者已经开始期望移动支付选项像Venmo一样容易，并且近年来，小型企业已经开始向同一方向发展。
“Stripe，Square和PayPal等公司以及Google Pay和Apple Pay等产品让接受移动支付变得前所未有的轻松。这就是为什么像Business Insider这样的行业专家预计未来几年移动支付领域将实现近80％的年增长率。“
Novo希望专注于API集成产品
FSB： 截至目前，Novo仅提供商业支票账户。在Novo雷达的支票账户之外，是否有任何新产品供企业主使用？ Novo是否有计划扩展到计息账户和贷款服务？
兰赫尔： “在Novo，我们计划完成很多工作，我们的客户希望我们做得更多。由于我们将这些产品视为各地小型企业的“财务堆栈基础”，因此我们专注于破坏业务支票账户。所以，我们不是提供很多平庸的产品（比如银行），而是专注于将一个产品推出公园，然后继续下一个产品。在主导这个市场之后，我们将转向其他产品，以最好地适应我们的客户群。
“我们是一家以客户为中心的公司，宁愿制造能够解决客户痛点的产品，而不是推出我们认为他们想要的产品并希望获得最佳产品。也就是说，信用是Novo产品的自然演变，是我们客户想要和需要的东西。
“除了银行产品，我们很高兴能在2019年向我们的用户扩展我们的集成产品。我们正在与提供客户已经使用和喜爱的解决方案的公司的API集成团队进行谈判 - 会计套件，工资单等产品提供商，国际支付提供商和实时贷款工具。“
Novo的产品以客户为中心
FSB： 最近，进入数字银行领域的新业务激增。 Novo为小企业主提供哪些服务，使您的支票账户比其他银行企业主可以选择的更有利？您如何才能提供免费的商业支票账户？
兰格尔：“我们是一家敏捷的科技公司，与超级前瞻性的银行合作伙伴米德尔塞克斯联邦储蓄公司合作，将小型企业银行业务带入现代化时代。我们不受大型金融机构的控制或操作，这为我们提供了大银行所没有的灵活性。
“我们能够直接与客户的需求保持一致，快速迭代，不断推出能够让客户满意的新产品和新功能。我们不必处理复杂的官僚机构或既定参与者的遗留技术。我们建立了一家精益公司，专注于我们最擅长的领域 - 建立卓越的技术，尽可能提供最佳的客户体验，让我们的合作伙伴银行专注于他们最擅长的事情 - 成为银行。
“当谈到它时，我们正在建立以客户为中心的Novo。我们倾听他们的反馈，改进产品，并提供其他银行没有的经验。所以，这就是为什么我们的客户是我们的竞争优势。
“大量的银行都在收费业务中 - 他们希望通过向他们收取任意的”每月维护费“和转账费来从客户那里赚钱。持有客户的存款或处理转账几乎不会给银行带来任何损失，但银行无论如何都要向客户收费，因为银行业务一直都是这样做的。
“我们不向客户收取任何费用，因为它应该是这样的。企业主应该专注于经营他们的业务，而不是通过精美的印刷品，当他们以35美元的费用受到他们的一个客户接收电汇的抨击时。
Novo使用AI增加银行账户安全性
FSB： 目前，Novo使用了解您的客户（KYC）最佳实践，并提供使用AI技术的支票帐户和借记卡解决方案。 Novo如何利用人工智能来增强其业务支票账户？这种人工智能如何保护Novo及其客户免受欺诈？
兰格尔：“AI现在是个流行语，我觉得很多意思已经丢失了。当人们听到AI时，会发生以下两种情况之一：要么他们的耳朵振作起来，要么完全关闭。
“在Novo，我们正在使用AI来帮助企业主为他们的业务做出最佳的财务决策。我们将有效地为用户提供他们自己的数据，这在任何地方都是理所当然的。银行拥有大量数据而且不做任何事情 - 我们的目标是利用这些数据来实现用户的利益。
“我们正在分析交易，账户余额趋势，传入和传出转账等等，以确保我们能够提供业界提供的最佳财务管理服务。我们将这些数据提供给专有模型，这些模型将使我们的客户保持正确的轨道和黑色。
“在考虑欺诈时，这是一个在客户活动中识别可疑或偏离行为的问题。我们根据客户和业务数据创建匿名配置文件，以便我们比较和对比用户活动。这种分析为我们提供了一些见解，可以帮助我们在欺诈者在我们的系统中弹出时领先一步。这些配置文件和技术是使用现有客户数据以及风险，KYC和银行业经验丰富的专业人员的意见创建和建模的。“
Novo称API集成将改善数字银行体验
FSB： 是否有小型企业主应该为数字银行业做出的新兴趋势以及您对2019年的兴趣是什么？
兰格尔：“银行业一直都是孤立的。大银行有一个目标，即抓住您作为客户并永远抓住您。他们只提供自己的产品，即使它不符合客户的最佳利益。你见过银行推销不同银行的产品吗？
“我们并没有试图让我们的客户专门使用Novo产品，因为我们知道我们的用户已经在他们的工作流程中使用了其他工具。因此，我们对API在数字银行领域发挥的作用感到非常兴奋。 API将为公司打开一个全新的选择世界，以改善他们的用户体验。
“例如，一般企业所有者会查看多个在线门户网站（如Xero，Gusto和Expensify），以便清楚地了解其财务状况。我们的目标是通过我们的API优先架构连接到其他关键业务解决方案和服务，成为客户的“金融了望塔”。“
Novo为小型企业做了什么
Novo成立于2016年，是一家私营公司，已筹集了总计580万美元的资金。 Novo于2017年10月27日初步完成可转换票据轮融资，并从Techstars，Silicon Badia和Right Side Capital Management筹集了100万美元。此外，在Crosslink Capital的帮助下，Novo最近在2019年3月底筹集了480万美元的风险种子融资。
