由于与MCA相关的极高成本，小企业主通常会寻求商业现金垫款（MCA）的替代品，例如小企业贷款或信贷额度。 MCA是一笔一次性付款以换取您每日信用卡收据的固定百分比，其APR可超过200％。
由于其融资的透明度和灵活性，Fundbox赞助了这篇文章，是一个伟大的MCA替代品。他们提供高达100,000美元的信用额度，没有最低信用评分要求。他们有竞争力的利率，没有预付罚款。您可以在几分钟内在线获得资格预审。
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考虑商家预付现金的4个理由
大多数人认为商业现金预付款（MCA）是快速融资，以满足营运资金需求，如购买设备或为旺季做准备。但是，MCA可能很昂贵，难以理解，并且基于信用卡收入。此外，一些借款人在有更好的长期选择时可以使用它们。出于这些原因，企业借款人应考虑其他替代方案。
根据Fundbox产品营销主管Greg Powell的说法：
“商家现金垫款可以吸引信用不良或处理大量面对面交易的小企业主，但它们非常昂贵。 MCA可以拥有巨额费率，而您无法控制每周扣除的收入中的一部分。这可能占您每日或每周销售额的很大一部分，这可能会削弱您的业务并阻止您的增长 - 这也是大多数企业希望获得融资的原因。“
您应该考虑MCA替代方案的四大理由是：
1. MCA很贵
MCA是一种非常昂贵的营运资金融资形式。商家现金垫款的年平均百分比率（APR）介于80％和120％之间。这是因为虽然每日支付和资本总成本是固定的，但还款时间表是可变的。还款越久，APR越高。
许多借款人同意由于个人信用不良或MCA的融资速度而导致的费用。但是，由于成本高，一些企业主无法跟上付款。这导致许多违约并为借款人创造信贷问题。
对MCA的违约并不是小企业主唯一关注的问题。正如Fundbox的格雷格鲍威尔所说：
相比之下，有许多MCA替代品提供10％至50％的APR率，所有这些替代品的总成本远低于MCA。更重要的是，偿还通常是每周或每月，这对借款人造成的财务压力要小于MCA要求的每日还款。
2. MCA可能很难理解
MCA可能难以规划，因为许多成本和条款是可变的。例如，您的真实年利率，您的每日还款金额以及您的还款总体时间表都不透明。这使得预算和未来计划变得困难。
资本成本
使用MCA，您的资本成本是预先确定的，并且基于因借贷金额的1.1倍至1.4倍。例如，如果您以1.3倍的因子利率借入10,000美元，则无论偿还金额多快，您的还款总额将为13,000美元。
波动的每日付款
收到MCA后，您将每天通过每日信用卡收据的保留百分比（8％至30％）向提供商付款。如果您的保留百分比为15％，并且您在信用卡销售中每天赚1000美元，那么您当天的付款将为150美元。如果您第二天的信用卡收据是2,000美元，那么您当天的每日付款将为300美元。还款将自动从您的每日信用卡收据中扣除。
相比之下，替代融资方案在总成本和条款方面更加透明。您可以获得与MCA相同的资金金额，并了解您的确切还款条款，包括APR，资本总成本，还款金额和还款时间表。这有助于您更好地预算并规划您的业务未来。
3. MCA资金通常基于信用卡收据
MCA是小型企业获得营运资金需求的一次性支付的一种方式，但没有足够信用卡销售的企业可能不符合资格。对于那些符合条件的小型企业，您的销售历史数量将决定您收到的预付款的大小。
这可能会导致多个问题：
- 如果您每月的信用卡销售额不超过10,000美元，那么您可能甚至没有资格获得传统的MCA。
- 如果您有足够的信用卡销售资格，您的销售历史金额将决定您有资格获得的一次性付款的大小，从而限制您的借贷能力和MCA的有效性。
除传统的MCA外，一些贷方还将提供ACH Cash Advance（又名银行MCA或Bank Only MCA）。这些贷方将考虑的不仅仅是您的信用卡销售，这可以为更多的借款人提供选择，但却无助于缓解MCA的昂贵，复杂的性质。
幸运的是，MCA替代品通常在申请过程中更加灵活，并根据您的个人信用和/或您的业务历史对您进行资格认证。如果您拥有强大的整体业务或具有较高的个人信用评分，通常更容易通过其他选项获得更多的融资。
你真的需要长期资本
许多企业获得MCA以满足短期需求，但最终需要更长的还款期限。此外，一些人发现MCA太昂贵，迫使他们承担额外的债务或与另一家提供商再融资。结果是商业债务比原先计划的更多。
相比之下，如果您需要长期期权，商家现金预付款可以从一开始就提供更长的还款期限。如果您不知道自己需要多少钱，或者什么时候能够偿还，那么短期信贷额度可能是您的替代方案，因为它正在循环利用。
小企业的商家现金垫款替代品
有许多可负担得起的商家预付现金（MCA）替代品可能更适合您的借贷需求。这些替代方案包括短期贷款，信贷额度和长期贷款。更重要的是，他们中的许多人可以在一到三天内资助。最终，适合您的融资方案将取决于您的需求和借款人资格。
普通商人现金垫款替代品
| 短期小企业贷款 | 需要还款期限长达3年的企业才能购买更多产品 |
| 小企业信贷额度 | 企业需要循环获取资金以满足营运资金需求 |
| 长期小企业贷款 | 需要高达10,000,000美元和10年还款期限的企业 |
| 支付处理公司融资 | 需要高达125,000美元的企业使用支付处理器 |
四种主要商业现金预付款替代方案是：
1.短期小企业贷款
由于资金投入速度快，短期贷款是一笔一次性付款，作为传统银行贷款的替代方案。这些贷款通常是贷方提供的无担保商业贷款，它们会考虑您的信用记录和业务绩效的组合，以批准您获得高达500,000美元的贷款。
您可以通过短期小企业贷款获得的一些标准成本是：
- 利率： 9％到20％
- 贷款来源费： 贷款额的2.5％至6％。
短期贷款是MCA的一个很好的替代品，因为它是一种更实惠的一次性融资安排，具有固定的还款条件和更高的透明度。您可以借入最高资格，通常在贷款期限内每周或每月摊还一次。您将确切知道在每个月的还款期间您将支付多少钱，而且您不必像MCA那样每日付款。
谁是短期小企业贷款最适合
短期商业贷款最适合具有一次性营运资金需求的小型企业，例如购买设备，或仅仅是额外的营运资金。如果您以后需要额外的资金，您将不得不重新申请并再次完成承保流程。短期小企业贷款对于需要融资高达50万美元的业主来说非常好。
短期小企业贷款条款
短期贷款的条款因贷方而异，但标准还款期限为3至36个月。贷款金额通常在5,000美元至500,000美元之间，利率在9％至20％之间。您的贷方也可能会收取相当于贷款金额2.5％至6％的贷款发放费。
您可以从短期小企业贷款中获得的典型条款是：
- 贷款金额：5,000美元到500,000美元
- 资金来源： 一到三天
- 还款条款： 三到三十个月
- 付款时间表： 每周或每月
- 预计APR： 30％到50％
短期小企业贷款最低资格
短期小企业贷款的资格参数限制性略低于中期小企业贷款。一般而言，贷方将要求您的企业至少运营一年，年收入至少为50,000美元，并且您的个人信用评分高于550。
短期替代商业贷款的基本资格是：
- 信用评分： 550+（免费查看您的信用评分）
- 营业时间： 至少一年
- 年度营业收入： $25,000+
短期小企业贷款成本
短期小企业贷款通常会全额摊销，但总贷款因贷方而有所不同，具体取决于贷款人收取的费用和利率。您将通过这些贷款看到的通常报价成本是您的年度百分比率（APR），通常会在30％到50％的范围内。
什么是短期小企业贷款缺失
如果一次性需要大量资金，短期商业贷款是很好的，但如果您将来需要额外资金，则必须重新申请。如果是这种情况，您可以从信用额度中获益更多，这样您就可以反复避免申请流程。
在哪里获得短期小企业贷款
您可以通过像Fundbox这样的在线贷方获得短期贷款。他们提供高达10万美元的融资，而无需进行个人信用检查。
Fundbox产品营销主管Greg Powell表示：
他们的申请流程通常在大约10分钟内完全在线进行。如果您符合资格，您将获得快速批准，然后可在一到三天内获得资助。
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2.小企业信贷额度
小型企业信贷额度（LOC）的运作方式与信用卡非常相似。您将获得最大借款金额的批准，然后您可以反映并一次又一次地偿还。您只需支付借款金额的利息。偿还后，您可以重复使用您的信用额度，因为它是循环的。
通过小额业务信用额度可以获得的一些标准成本是：
- 利率： 9％到20％
- 贷款人费用： 由贷方改变，但可能包括贷款发放费，维护费或ACH处理费
这些短期信贷产品系列通常通过可以快速融资的在线贷款人找到。这些信用额度产品比MCA更好，因为它们是循环的，所以当你偿还借来的东西时，你可以反复使用它们。它们也更实惠，不要求你有很多信用卡应收账款。
谁是小企业信贷额度最佳人选
对于可能需要多次借钱的企业，或者想要为意外开支做准备的企业，小企业信贷额度最好，因为在您需要之前您不必使用这些资金而只需要支付利息你使用过的那一行。
此外，小企业信贷额度非常适合那些希望随着时间的推移稳步投资增长的公司。例如，想要资助营销活动，在下一个大项目之前购买材料或扩大库存线的企业可能会发现短期信贷额度是一个非常有用的工具。
小企业信贷额度
您的信用额度条款将因贷方而异，但通常您可以期望与这些条款类似：
- 贷款金额： 2,000至500,000美元
- 资金来源： 一到三天
- 还款条款： 六到十二个月
- 付款时间表： 每周或每月
- 预计APR： 从20％到30％+开始
小企业信贷额度最低资格
如果您符合以下最低标准，您将有资格获得短期信贷额度：
- 信用评分： 550+（免费查看您的信用评分）
- 营业时间： 至少一年
- 年度营业收入： $50,000+
小企业信贷成本
短期信贷额度的成本会根据费用以及融资是否全额摊销而有所不同。有些提供商要求您支付相同数额的利息和费用，无论您何时还清贷款，而其他提供商则允许您通过提前还清来节省资金。
您将看到这些信用额度产品的常见成本是您的年度百分比率（APR），通常在20％到30％的范围内开始。
什么是小企业信贷额度
短期信贷额度对于经常性的营运资金需求是很大的，但是您批准的资本总额通常低于短期或长期贷款的总资本额。如果您需要超过500,000美元，那么短期或长期贷款可能对您更有利。
从哪里获得小企业信贷额度
有几个在线贷方可以获得业务信用额度。 Fundbox是我们推荐的小型信贷提供商之一，可提供高达10万美元的融资。 Fundbox没有最低信用评分要求，他们只要求您的企业至少运营六个月。此外，他们可以在一天内获得资金。
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3.长期小企业贷款
长期贷款的还款期限最长为10年。这些贷款通常由传统银行或SBA贷款人发起，并且比此清单上的其他融资方案更难以获得资格。长期贷款申请流程较长，可能需要30到90天才能获得资金。
长期贷款比MCA更便宜，利率低于10％，还款期限为5至10年。如果您需要长期资本，希望进行大额业务购买，或者您正在尝试合并或再融资现有债务，这是一个更好的选择。
谁是长期小企业贷款最适合
长期贷款最适合希望再融资或合并昂贵的商业债务的小企业。例如，许多MCA借款人最终使用长期贷款来分摊他们从MCA发生的债务。这些贷款也是商业房地产等大宗商品的最佳选择。
长期小企业贷款条款
您借入的金额以及您将如何偿还长期贷款将因贷款人而异，但通常您可以期望与这些条款和范围类似：
- 贷款金额： 2万到1千万美元
- 还款条款： 五到十年
- 付款时间表： 每月一次
长期小企业贷款最低资格
如果您符合以下最低标准，您通常有资格获得长期商业贷款：
- 信用评分： Prime借用者获得680+分（免费查看您的信用评分）
- 营业时间： 至少一年
- 年度营业收入： $100,000+
长期小企业贷款成本
长期贷款是商业现金垫款最实惠的融资方式。这些贷款可能在贷款期间加上一些原始费用的利率。年度百分率通常为7.5％至10％。
什么是长期小企业贷款缺失
虽然长期贷款是最实惠的选择，但获得资金可能需要一段时间。长期贷款需要30至90天才能获得资金，这违背了获得MCA速度的主要目的。这些贷款的申请流程很长，涉及向贷款人提供大量的文书工作。
在哪里获得长期小企业贷款
您可以从银行等传统贷方或SBA贷方获得长期贷款。在他们开始处理您的贷款申请之前，您可能需要走进去与潜在的贷款人面对面地讨论您手头的所有文件。
4.从您的支付处理器融资
MCA的另一种替代方案是通过您的支付处理器获得融资。如果您正在考虑MCA，那么您可能会处理大量信用卡付款。这可能使您有资格获得其他公司的融资，例如Square Capital或PayPal，它们可能已经在为您处理这些交易。
与通过您的支付处理器融资相关的典型成本如下：
- 借款费（要素费率）： 借入金额的1.1倍至1.16倍
这些贷款通常是在您无需申请的情况下提供给您的，您可以在处理器的仪表板中快速在线接受这些贷款。这些贷款用于10万美元以下的较小融资需求，并在一到三天内提供资金。您可以阅读我们对Square Capital和PayPal营运资本的评论，了解更多信息。
商家现金透支替代品常见问题（FAQs）
关于商业现金预付款（MCA），MCA是什么，MCA替代品，他们如何比较，以及您可能的最佳选择，已经涵盖了很多信息。如果您对此处提供的任何信息有任何疑问，可以在Fit Small Business论坛中发布。
关于MCA和替代方案的一些常见问题是：
MCAs如何运作？
MCA是一种短期融资选择，其中一次性付款给予公司以换取其每日信用卡收据的固定百分比。付款等于公司每日总信用收入的百分比，导致还款期限低于两年。
MCA的成本是多少？
商家现金垫款是一种昂贵的短期融资选择。商家现金提前提供商收取一个因子费率（通常为1.1x至1.5x），乘以提前的金额以确定还款金额。如果您以1.4倍的系数利率借入10,000美元，您将偿还14,000美元（加上任何原始费用）。
MCA是贷款吗？
MCA不是贷款。 MCA是您未来信用卡收据的预付款。 MCA提供商向您发放一次性付款，以换取您的每日未来信贷销售额的百分比（称为保留百分比），直至预付款偿还为止。
什么是MCA的替代品？
有各种各样的替代商业贷款，包括短期贷款，小企业信贷额度和发票融资，以及更多传统贷款，如SBA贷款，这些贷款都可以作为MCA更实惠的替代品。最适合您的替代融资方案取决于您的业务需求。
底线
商家现金垫款（MCA）是一种昂贵的融资选择，因为它们的资格要求低或资金投入速度快。但是，有许多替代MCA的资格可以比许多MCA提供商以更低的成本更快地获得资助。因此，MCA应仅作为最后手段使用。
Fundbox是MCA的最佳替代品。虽然Fundbox确实提取了您的信用报告，但他们没有最低信用评分要求。您可以通过填写不到10分钟的在线申请来借入高达100,000美元的资金，而Fundbox通常可以在一天内为您提供资金。
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