企业所有者政策（BOP）将一般责任和商业财产纳入一项涵盖企业最常见风险的政策。与单独购买这些政策相比，BOP通常更方便，更实惠。平均而言，BOP保险费用每年约为1,200美元，但可能在350美元至3,000美元之间。
顶级BOP保险提供商
大多数与小企业合作的保险公司都提供BOP保险，因此许多保险公司都会在人群中脱颖而出或吸引特定行业的企业。这意味着企业主应该同时考虑价格和政策条款，看看哪个BOP为他们的运营提供了理想的覆盖范围。
我们的顶级供应商名单包括一些大型的国家运营商，这些运营商要么专注于团队，要么专注于小型商业保险，还有一个在线经纪人可以帮助企业主比较多家顶级保险公司的报价。
顶级BOP保险提供商
| 提供商 | 最好的 |
|---|---|
| 哈特福德 | 希望根据特定风险定制BOP保险的企业主 |
| Hiscox | 依赖计算机和电子数据的专业人士 |
| Insureon | 想要比较多个BOP保险提供商的费率的企业主 |
| 游客 | 承包商和建筑业主希望BOP保险与员工不诚实的保险 |
| CNA | 企业主寻求长达24个月的业务中断覆盖 |
哈特福德
哈特福德是一家大型国家保险公司，能够很好地满足小企业主的保险需求。他们提供BOP政策，包括一般责任，商业财产保险和业务中断，并允许企业主根据其独特的风险定制额外的保险。根据您所在的行业，您可能会选择覆盖数据泄露，员工不诚实或外部财产。
他们将小型商业体验与行业特定代言清单相结合，使哈特福德成为想要定制BOP的企业主的理想选择。此外，企业主可以在预付保费时节省5％，如果他们还购买工人赔偿或商业汽车政策，则可以节省10％。
Hiscox
Hiscox是一家小型商业保险专家，负责制定适合各行各业的政策。他们特别擅长覆盖提供专业服务的企业主，如顾问，会计师和营销人员。 Hiscox可以为收入高达300万美元的企业提供BOP保险，定价从每月40美元起。
Hiscox专业服务BOP的另一个亮点是它涵盖了计算机中断和电子数据恢复所带来的收入损失。它们自动包含高达10,000美元的这些风险，使其成为依赖技术的专业服务企业的理想选择。
Insureon
Insureon是一家在线经纪公司，专注于为小型企业，自由职业者和独立承包商提供商业保险。作为一家小型商业保险经纪公司，Insureon与顶级运营商合作，为其客户提供符合其特定需求的商业保险。
这些合作伙伴关系使Insureon成为想要在选择保险公司之前比较BOP政策优惠的企业主的理想选择。大多数企业主在向Insureon提交申请时都可以从多个报价中进行选择。然后，他们通常可以在线绑定他们的BOP或通过他们的选择与持牌保险专业人士交谈。
游客
旅行者是一家知名的大型国家航空公司，可以为各种各样的企业提供保险。他们的规模允许他们为其他运营商不会的行业创建BOP保险，包括工匠承包商和建筑业务。
Travel不仅可以为难以保险的工匠承包商提供保险，而且他们的建筑防喷器包括高达25,000美元的员工盗窃保险，可以扩展到客户的财产。这使得它非常适合希望保护其业务的承包商，以防客户指责其员工违法行为。
CNA
CNA是全美最大的财产和意外伤害保险公司之一，为小企业提供广泛的保险政策。他们的BOP政策提供广泛的保护，包括身份盗窃，员工不诚实和设备故障。
CNA的企业主政策是关注业务中断保险的企业主的最佳选择。如果大多数保险公司提供12个月的保险，CNA的BOP可以延长至24个月，并且不包括等待期或工资限额。
BOP保险是什么
BOP保险是一系列保险单，包括一般责任，商业财产以及通常的业务中断保险。 BOP保险对小企业主的主要优势在于它提供了必要的保护，通常比购买单独的保单成本低，并且减少了企业主追踪的政策数量。
并非所有企业都有资格获得BOP保险。每个保险公司都有不同的规则，但BOP通常保留给员工少于100人，收入不到100万美元的低风险行业的企业，以及小型商业空间（无论是拥有还是租赁）。
什么BOP保险涵盖
BOP保险结合了一般责任和商业财产，因为这些政策涵盖了企业主面临的一些最常见的风险。一般责任支付保单持有人造成他人的财产损失和人身伤害，而商业财产支付保单持有人财产的损害。
BOP保险的一般责任
BOP保险的一般责任保险通过支付与第三方财产损失，人身伤害以及诽谤和版权侵权等广告伤害相关的费用来保护您的企业。这些费用可能包括受害方的医疗和维修费用或您起诉时的法律费用。
可能触发企业主政策责任部分的情况包括：
- 您商店内的火灾会导致邻近企业的烟雾受损
- 客户的跌落导致人身伤害
- 一位平面设计师指称你未经许可就使用过他们的作品
如果您与公众合作，责任索赔可能是您最大的财务风险，这使得一般责任成为您业务的重要保障。
BOP保险的商业地产
企业所有者的政策还包括商业财产保险，以支付企业实物资产的损失。这些资产通常包括商业拥有的建筑物，设备，固定装置，家具和库存。
您可以选择以其实际价值或重置成本价值为您的商业财产投保。选择实际价值可以保证物品的市场价值，这意味着您的保险公司支付重置成本减去折旧。此选项通常比保证更换成本的保费低。
BOP保险业务中断保险
当涵盖的索赔迫使您暂停业务运营时，业务中断保险涵盖收入损失和持续开支。保险公司通常仅连续12个月支付这些费用，但18个月和两年的业务中断保险范围正变得越来越普遍。
您的BOP保险可能支付的业务中断保险费用包括：
- 收入损失
- 员工工资
- 出租
- 公用事业
- 搬迁费用
如果火灾或爆裂管道迫使您在短时间内关闭，业务中断保险可以帮助您生存。
Pogo Insurance的联合创始人兼设计师Hannah Sullivan表示：
“关于BOP的好处在于它是一个打包的政策。与单独购买每项政策相比，您可以以较低的成本获得一般责任和商业地产保险。此政策的另一个好处是，添加各种代言非常容易，如果需要，您可以自定义额外的覆盖范围。 BOP保险最适合那些几乎没有受伤风险的小型企业，例如办公室里的那些。“
BOP保险可能包含的其他保险范围
BOP保险在整个保险业中相对标准化，这意味着它通常包括一般责任和商业财产保险，无论保险公司提供哪种保险。但是，可以将其他承保范围添加到业务所有者的策略中。不属于标准套餐的保险范围称为背书或车手。
保险公司有时提供的保险公司保险范例包括：
- 网络责任保险: 涵盖与数据泄露或网络攻击相关的成本
- 职业责任保险： 当客户声称因您的疏忽而遭受财务损失时（包括错误和遗漏保险），则承担法律费用
- 内陆海上保险： 涵盖运输中的商业财产
- 腐败和温度变化： 涵盖在机械故障或停电后更换损坏的易腐库存的成本
- 应收账款： 如果您的应收账款记录因承保风险而受损，则会产生财务损失
- 地震保险： 涵盖地震，泥流和山体滑坡造成的破坏
- 员工不诚实： 包括因员工盗窃和其他非法活动造成的财务损失
Hub International首席销售官Travis Biggert表示：
“BOP是一个很好的入门政策，包括一个包中的众多覆盖选项。 BOP政策的主要好处之一是，其中大多数都带有相对于业务收入损失的所谓实际损失持续保险。 BOP还将包括企业所需的众多额外保险。其中一些报道包括犯罪和故意破坏，有些报道甚至对员工提出的索赔进行了少量保险，例如性骚扰。“
BOP保险未涵盖的内容
企业主的政策是大多数小企业主的良好基础。但是，某些情况可能需要额外的保险范围，这些保险不包括在BOP保险中，通常不作为骑车人或背书提供。
小企业主可能需要的其他政策包括：
- 商业车险： 涵盖因涉及商用车辆的事故而引起的伤害，损害和诉讼
- 工伤赔偿保险: 通过支付医疗费和更换工资来解决员工的工伤和疾病
- 业务管理费用： 在业务所有者被禁用的同时涵盖管理费用（也称为业务费用保险）
根据残疾保险报价的所有者Steven Crawford的说法：
“大多数小企业主没有考虑的一种保险是企业管理费用残疾保险政策。许多小企业主确实是企业，这意味着如果他们不能工作，那么企业就不会产生任何收入。英国央行政策将偿还企业主在残疾期间的间接费用。“
BOP保险费用
可负担性是小企业主应考虑购买BOP保险的主要原因。企业主的政策通常每年花费350至2,000美元。但是，如果单独购买，BOP保险，一般责任和商业财产中最常见的两个保险范围很容易达到500美元到3,000美元。
企业主的行业政策成本
| 行业 | ||
|---|---|---|
| 建筑与承包 | ||
| 建筑设计 | ||
| 清洁的 | ||
| 食品服务 | ||
| 零售 | ||
| 商业咨询 |
您的行业会对您的业主的政策成本产生重大影响。某些行业，包括建筑业或零售业，对财产和责任索赔的风险较高。另一方面，商业顾问没有太多的财产风险，但他们可能面临更多的责任诉讼。
在计算BOP保险费用时，保险公司还会考虑其他细节，包括：
- 索赔历史： 保险公司需要保护他们的底线，因此大多数收取提出多项索赔的企业主。
- 在职员工人数： 国际收支保险不包括员工伤害;但是，您拥有的员工越多，您面临的盗窃和责任诉讼风险就越大。
- 适当的价值： 任何企业拥有的财产的实际价值可以帮助您确定适当的限制。大多数政策还要求共同保险，这是您需要保险的财产价值的百分比。
- 政策条款： 要求更高的承保限额会导致您的保费上涨。相反，您可以要求更高的免赔额来降低您的成本，但如果您有能力支付这笔费用，您只想这样做。
获得企业主政策的提示
小企业的保险需求因行业，地点和其他因素而异。虽然BOP保险是一种相对标准的保险产品，但通常可以根据小型企业保单持有人量身定制保单。因此，了解如何购买企业主的保单几乎与保险范围本身一样重要。
以下四个提示可帮助您为您的企业购买适当的BOP：
1.收集重要的商业文件
获得商业保险的第一步是填写申请表。这些应用程序非常长，但提供准确的信息非常重要，因为这是保险公司确定您的BOP保险费用的方式。此外，保险公司可以使用虚假信息作为拒绝您提交的任何索赔的理由。
您申请保险时可能需要的一些文件包括：
- 业务联系信息
- 估计收入的12个月
- 设备，工具和库存的类型和估计值
- 您在该行业中亲自工作的年数
- 您的业务开放的年数
- 有关当前保险单的信息
- 有关您与公众合作的详细程度
- 有关您使用有害物质的程度的详细信息
- 索赔历史
2.了解您的风险敞口
BOP保险包括一般责任和商业财产保险，这些通常是基本的商业政策。但是，大多数企业由于其行业或业务运营而存在额外风险。一些保险公司可能会在其保单中包含这些风险，而其他保险公司可能会要求您购买背书。无论哪种方式，您都希望确定自己的风险是什么，以便获得正确的覆盖率。
3.超越价格思考价值
当您正在寻找业主的政策时，您想要考虑您所花费的保费所获得的价值。便宜的商业保险很少是最好的交易。虽然您可以在短期内节省保费，但在提出索赔时，您最终可能会得不到保险。如果发生这种情况，您可能会陷入维修，医疗费用或诉讼之中。
4.使用知道您所在行业的代理商
大多数保险代理人都知道BOP保险，可以向您出售保单。但是，并非每个代理商都知道您的行业风险，因此他们可能无法实现对您的业务最有意义的承保范围或乘客数量。务必找到了解您所在行业的代理商或经纪商。他们可以帮助您购买适当的保险范围，并为您的特定业务风险提供理想的限制。
BOP保险常见问题（FAQs）
对于想要负担得起的保险范围的小企业主来说，BOP保险是一种很受欢迎的选择，所以他们通常对如何运作有很多疑问。我们在这里回答了一些关于BOP的常见问题。如果您有其他人，请在下面的评论部分或我们的论坛中发布。
商业包裹政策和BOP保险有什么区别？
企业主的政策（BOP）是专为小型“主要街道”企业设计的保险包。承保指南相当严格，限制了具有一定收入和平方英尺的业务。商业包策略也捆绑了政策，但它是为大公司设计的。
什么是业务所有者政策中的承保范围B？
BOP保险的财产部分分为两个保险范围。覆盖范围A保护商业拥有的建筑物，土地和结构，而覆盖范围B保护商业个人财产。基本上，商业个人财产是您拥有并用于您的业务的每个可移动项目。业主可以获得仅涵盖商业个人财产的BOP保险。
我的家庭企业是否需要企业主的政策？
大多数房主的保险不包括商业活动，因此您可能有业务风险。如果是这种情况，您可能希望BOP保险来承担您的业务责任和财产。然而，一些家庭保险提供商提供商务车手。在您决定是否需要基于家庭的商业保险政策之前，请与您的代理商一起检查您的保单选项。
底线
对于小企业主来说，BOP保险是一种经济有效且便捷的方式，可以获得保护业务所需的基本政策。将一般责任和财产保险结合在一个单一的包裹中，可以让保险公司以更低的价格出售BOP，但这也意味着企业主只有一个政策和一个保费来跟踪。
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