商业伞保险：成本，保险和提供商

当索赔超过其主要保险单的限制时，商业保险保险为企业提供额外的保险，例如一般责任。大多数保护伞政策提供额外100万美元的保险。商业伞保险的成本将取决于几个因素，但大多数小型企业每年的保险范围为500至1,500美元。

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商业伞保险费用

大多数小企业主每年可以支付500到1500美元的商业伞保险费。但是，根据业务规模和业务类型或行业，商业伞保险每年可达2,000美元或更多。最常见的限制是每次出现100万美元和总计200万美元。

按行业划分的商业伞保险平均成本


商业	年度保费
门卫和女佣	$1,130
零售	$1,154
餐馆	$1,163
建筑师和工程师	$1,284
它	$1,341
媒体业务	$1,381
会计业务	$1,887
保险代理人	$2,016
承包商与建筑	$2,410
商业顾问	$2,554

*来自Insureon的数据

所有上述行业平均值均代表商业保护伞政策的成本，总限额为200万美元，每次出现限额为100万美元。这意味着该政策将为每学期的所有索赔支付高达200万美元，通常为一年，每项索赔不超过100万美元。

行业如何影响企业的伞保险成本

影响商业伞保险成本的最大因素之一是您的行业。例如，建筑承包商和商业顾问支付一些最高的保费。这是因为他们的工作发生在别人的财产上，因此第三方责任索赔的风险更高，例如人身伤害或财产损失。

虽然商业行业在确定商业伞保险的年度溢价中起着关键作用，但相关的业务风险也会带来成本。例如，拥有较多人流量的零售商将比拥有轻量人流量的零售商花费更多。

商业伞保险提供商

购买商业保险伞的目的是扩大现有责任政策的保险范围，例如商业一般责任。但是，您不需要像对待基础策略类型那样使用同一保险公司进行保护伞覆盖。为降低价格潜力，首先与现有供应商一起购买商业伞保险，但也要获得两三家其他供应商的报价。

以下是为企业购买保险伞的五种选择：

1.哈特福德

如果您与知道您所在行业的知名公司合作，那么获得正确的商业保险保单可能相对容易。在您寻找保护伞期间，请务必与已经与您这样的公司合作过的保险公司合作。开始搜索的好地方是哈特福德的专家，他们拥有服务于许多行业类型的悠久历史。

2.旅行者

通过像Travel这样的大型供应商购买商业伞保险可能是明智的选择，因为更强大的资本结构可以提供更高的财务保障。这保证了可以支持与伞覆盖相关的更高权利要求。旅行者还为小企业主提供量身定制的计划。

3. AP Intego

与AP Intego等保险经纪人合作，可以访问Travellers和AmTrust等多家顶级保险公司，这是一个好主意。他们的国家许可代理团队将与您的企业合作，以确定您的覆盖需求。他们会购物并比较房价，以便您以最优惠的价格找到最优惠的保单。

保险人

Insureon是小企业主在线保险的领导者。 Insureon的商业雨伞套餐专为满足其所涵盖的各个行业的企业的独特需求而量身定制。为此，Insureon能够很好地研究客户的需求，并使用自己的统计数据库为新客户调整产品。

5.您现有的保险公司

从同一家保险公司购买多项保单可以降低成本，因为许多保险公司在购买多项保单时都会提供折扣。当保险费用发给一个提供商时，您也可以合并账单支付选项。虽然您可以从保险公司购买商业保险伞保险，但保险公司不同于您持有主要保险单的保险公司，您现有的保险公司可以是一个好的起点。

申请商业伞保险的提示

虽然商业伞保险将起到同样的作用，但无论您在何处获得保单，每个企业都有独特的需求来扩展其基本政策的限制。因此，了解如何购买正确的保险并了解在开始之前准备好哪些信息非常重要。

以下是您在申请商业伞保险时需要了解的四个提示：

1.在申请之前收集适当的信息

收集正确的信息将有助于保险代理人，经纪人或承销商确定是否需要保险伞。此外，准确和诚实不仅有助于评估您的风险，还可能会阻止您因应用程序的虚假陈述而被拒绝承保。

购买商业伞保险之前，您需要收集的主要信息包括：

商业法定名称，联系信息和税号
保险限额和现有保单的其他详细信息
有关您工作的性质和风险的详细信息（您与公众，危险材料等的合作程度）
未来12个月的收入预测
在职员工人数
您在该行业中亲自工作的年数
您的业务在该行业中的年数
索赔历史（至少过去三年）

2.了解您的风险敞口

虽然优秀的保险代理人或经纪人可以评估您的风险，但充分了解您的风险非常重要。这是因为购买商业伞保险的主要目的是扩大现有保险单的保险范围。考虑保护伞覆盖范围的小企业应该知道他们的风险是什么，以便确定是否值得额外的保费。

3.获得正确的保险金额

如果您对第三方责任索赔承担重大风险，那么保护伞政策可以成为提高覆盖范围限制的明智且具有成本效益的方式。永远记住，你永远不应该保险不足，也不想购买不必要的保险。

根据IAT保险集团承保专家AU的Corey Hallagan的说法：

“确保伞载体要求的主要限制是足够的。限制不足将导致覆盖范围的巨大差距或缺乏覆盖范围的响应。了解并了解该政策是否具有自我保险。这是在保险公司回应之前由被保险人支付的金额。这不是从要支付的金额中扣除的免赔额，而是必须由被保险人支付。“

4.使用知道您业务的代理人或经纪人

商业伞保险不是针对特定行业的保险。因此，对不同行业类型的伞形政策的需求会有所不同。购买伞式保险时，请务必寻找了解行业风险的代理商或经纪人。它们还可以帮助您获得特定风险敞口的理想覆盖范围限制。

商业伞保险如何运作

当您购买商业伞保险时，您承保的最高金额将延长，通常额外增加100万美元。在您的原始保单达到最高保险限额之前，保单不会付清任何费用。您实际上是根据您执行工作的风险支付额外的保险金额。

有可能超过其主要保险范围的小企业主可能需要商业保险。需要保护伞的最常见需求是当您面临第三方责任索赔的重大风险时。在这种情况下，您将扩展一般责任政策的限制。

根据Jared Staver，Staver Law Group的说法：

“商业保险保险是一个额外的保护层，可以扩大责任范围以保护企业。这种保险适用于高风险和高知名度的企业。例如，与保护企业相关的法律费用足以破坏任何必须为防御支付费用的人。一家花店很可能没有额外的保险，但是卡丁车赛道应该尽可能地提高他们的保险政策。“

什么商业伞保险涵盖

商业伞保险用于支付超出其他政策的保险限额的索赔。这意味着可能存在几种不同的风险暴露，商业伞保险可用于增加覆盖范围限制。商业伞保险涵盖的最常见的小型商业保险政策包括一般责任和商用车辆保险。

换句话说，商业伞保险不包括特定风险，但它扩大了对其他政策的限制。例如，如果客户受伤，他们起诉您的业务，法律费用为150万美元。如果您的一般责任限额是100万美元，您额外的100万美元的保险范围将很容易弥补超额。

商业一般责任保险的超额索赔

小企业主可能需要增加保险范围的最常见保险政策是商业一般责任保险（CGL）。 CGL政策涵盖第三方对人身伤害，财产损失以及个人和广告伤害的责任。超过CGL限制的最大风险来自第三方（一般公众）风险。

当您的客户在您的场所与您做生意时，第三方风险会增加。例如，对您的客户造成人身伤害或财产损失可能会成为一项昂贵的诉讼，可能会使索赔成本高于标准CGL限额100万美元。为了防范这种风险，伞保险是必要的。

Insureon总裁Jeff Somers表示：

“商业保险的第一道防线将是主要的保险类型，例如一般责任，雇主责任（工人赔偿的一部分）和商用车辆保险。虽然小企业并不总是需要保险伞来扩大承保限额，但有时也会将其用作节省成本的工具。假设您的预算有限，而且您需要的保险范围超过主要的责任险保险范围。添加伞形保险的成本可能低于增加其他保单的限制。例如，增加保护伞政策可能比增加一般责任险的限制要便宜。“

对工人赔偿的超额索赔

工人赔偿可能需要延长商业保险的保险范围。工人赔偿政策将涵盖大部分工伤费用。但是，如果员工因疏忽起诉您的企业并且您的政策没有排除您的员工起诉您的专属补救规则，则可以使用保险伞保单。

对雇佣和非拥有汽车责任保险的超额索赔

雇佣和非拥有汽车责任保险涵盖您的企业使用但不拥有的汽车造成的损坏。这种保险范围包括您租赁或租赁的车辆以及员工在为公司出差时的车辆。商业保护政策将扩大此类保险的责任险限额。

什么商业伞保险不涵盖

假设商业伞保险涵盖其他保险单所遗漏的任何事物，很容易犯错误。如果您没有适当的基本政策，商业伞保险将不承保索赔。例如，如果您没有商业一般责任（CGL）政策，您的保险伞保险将不包括CGL索赔。

举一个具体的例子，假设客户在您的营业场所绊倒并且遭受严重的身体伤害，导致医疗费用和昂贵的诉讼。索赔和结算费用总额为120万美元。如果您的一般责任保险限额为100万美元，则保单保单可以支付额外的200,000美元。但是，如果您没有一般责任保险，您的保险伞保险将涵盖零索赔费用。

商业伞保险不包括某些政策类型，基础政策已涵盖的索赔，或者您尚未拥有主要保险范围的索赔：

商业财产保险： 您的保险伞保险不适用于财产保险索赔。如果您有办公场所，设备或库存，则需要商业财产保险，但商业保险保险不会延长您的承保范围。
错误和遗漏（E&O）/专业责任保险: 这涵盖了您在业务过程中忽略的专业错误或事项。客户可以因疏忽或未履行合同义务而起诉您。伞保险不适用于E&O保险。
相关政策已涵盖的声明： 如果您的基本保单承保索赔的费用，保险伞保险将不承保。
声称您没有主要承保范围： 伞保险只能扩大现有保单的覆盖范围。如果您有责任索赔但没有责任保险，您的保险保险将不承保。

谁需要商业伞保险

有可能超过现有责任政策的企业（如商业一般责任）可能需要商业保险保单。在自己的商业地产或第三方财产上直接与公众合作的小企业主应评估他们对保护伞的需求。

以下是一些需要商业伞保险的例子：

您的商业财产向公众开放：直接与人合作，特别是如果他们在您的场所，会产生重大的风险，即商业一般责任的标准限制可能不足以涵盖。例如，如果您经常有客户访问您的企业，并且您的企业使用重型机械，则存在严重伤害风险和随后的诉讼。
您在客户的财产上做生意：一些企业，如建筑承包商，大部分工作都是在其他人的财产上进行的，因为第三方人身伤害或财产损失的风险增加。
您的员工使用自己的汽车为您的企业：许多小企业主依靠自己的车辆或员工的汽车来工作。如果员工使用自己的汽车发生事故，您可能需要承担赔偿责任。严重事故可能会比商业车辆保险限额所涵盖的费用更高。
您的客户需要高覆盖率要求：如果您的商业一般责任保险限额为100万美元，但您的客户需要200万美元的责任保险来获得这份工作，那么100万美元的保护伞政策将使您能够满足要求。

推动商业伞保险需求的最大因素是行业类型和对公众的接触。例如，建筑承包商主要在别人的财产上工作，他们经常使用危险的机器。因此，第三方责任索赔的风险更高，例如人身伤害或财产损失，而且更需要保护伞。