什么是ACH付款：功能，成本和何时使用

ACH付款，也称为echeck或电子资金转账（EFT），是通过自动清算所网络进行的银行间付款。自动清算所（ACH）是一个解决机构间金融交易的系统。传统银行，商家账户提供商，专用ACH处理公司和某些会计软件公司都能够处理ACH交易。

拥有银行帐户的任何人都可以通过银行发送和接收ACH付款。如果您打算为ACH付款设置新的商业帐户，我们建议您直接与Chase Merchant Services等银行合作，以获得最快的处理时间和最具竞争力的价格。

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ACH付款处理如何运作

自动清算所是一个位于美国的电子系统，用于结算金融机构之间作为中立第三方的付款。 ACH创建于20世纪70年代，作为纸质支票的替代品。如今，它每年处理数十亿笔交易，并简化数千家企业的交易。几乎所有传统银行和主要金融机构都是ACH的成员，该机构由NACHA电子支付协会管理。

既然你知道什么是ACH支付，那么ACH处理的工作原理分为四个步骤：

发起人（例如您的公司）启动ACH交易。这可以是一次性付款，也可以是一系列定期付款的一部分。
您的银行或处理公司（称为原始存款金融机构（ODFI））汇总客户的ACH请求，并将其发送给ACH运营商，即美联储或电子支付网络（EPN）。许多企业使用在客户和银行之间进行接口的第三方软件或服务，以获得更加用户友好的体验。
然后，ACH运营商对请求进行排序并将其发送到各自的接收存款金融机构（RDFI）。
然后RDFI检查以确保ODFI中有足够的资金来完成交易。如果有足够的资金，RDFI将从账户中扣款。

总的来说，ACH支付处理听起来像一个复杂的过程，但大多数都发生在幕后。对于企业主，您唯一需要担心的是确保您的商家服务或付款处理帐户具有接受ACH付款的机制。这可以采用支票扫描仪，虚拟终端，在线结账或门户网站的形式。

“ACH，或自动清算所付款，是大多数企业的理想选择，因为它们通常被认为是安全的，可以通过自动付款节省您的业务时间和金钱。它类似于购买卡，许多好处和风险是相同的。它们将为您节省管理费用，否则在处理支票和发票时会应用这些费用，并留下书面记录。“

- Jacob Dayan财务总监Pal。

ACH付款处理时间

ACH付款比处理信用卡，借记卡或在线支付要便宜。它们也非常安全。然而，最大的缺点是它们需要更长的时间来处理。 ACH处理可能需要两到五个工作日。与信用卡处理相比，这是非常缓慢的，通常需要一到两个工作日，一些处理器提供即时支付。但是，ACH支付处理时间可能因所涉及的银行和您使用的任何第三方软件而异。

为什么ACH付款需要这么长时间？

与信用卡和借记卡交易不同，ACH付款不会实时处理。相反，ACH付款是分批处理的。发起银行收集所有ACH付款，并在一天中的几个时间间隔或每天只发送一次。

另外请记住，始发银行和接收银行不仅仅是相互转移。一切都在通过一个票据交换所，每天只清理一次（隔夜）。如果此过程的任何部分在周末或假日发生，ACH付款可能会进一步延迟。

ACH支付处理与信用卡处理

信用卡付款具有交易和评估费用，从交易在银行和发卡之间通过，如Visa或万事达卡。 ACH支付是直接的银行间转账，完全绕过信用卡网络，因此没有交换费。

虽然借记卡支付也从ACH支付账户中提取实际资金，但它们仍然通过信用卡网络（例如，Visa，万事达卡），因此他们仍然倾向于交换和评估费用。由于ACH付款严格是银行到银行，并且不接触信用卡网络，因此它们的处理成本低于信用卡和借记卡交易。

谁ACH付款适合

许多企业可以从ACH作为支付选项中受益。 ACH付款对于基于订阅和会员的企业以及需要安排付款计划的企业尤其有用。

ACH付款是一种理想的付款方式：

健身房，水疗中心和订阅服务： 任何与客户签订合同或协议的业务模式以及定期的每月，每周或每季度计费都将受益于使用ACH付款以节省处理成本。
医疗办公室： 提供支付计划的医生，牙医，脊医和任何医疗服务提供者都将从ACH支付中受益。
服务供应商： 软件公司，公用事业提供商或任何提供定期持续服务的人都可以从设置自动，低成本的ACH支付中受益。
雇主提供直接存款： 如果您有员工，通过直接存款付款比借记卡付款便宜，而且通常比纸质支票更容易。

总体而言，ACH付款对于任何想要定期付款的企业，更便宜的信用卡替代品，或者在客户不在场时处理付款的安全选项都是一个不错的选择。

“我非常喜欢使用ACH支付而不是信用卡。我发现ACH付款快速可靠。此外，与使用信用卡或PayPal相比，所涉及的费用更少。我们通常通过QuickBooks处理ACH付款。我发现这种方法对用户友好且有效。这就是我们将所有发票发送给客户的方式。

“或者，您可以使用商家帐户提供商通过支票扫描程序，虚拟终端（即只输入客户的帐户信息）或通过设置门户网站接受付款）。通常，每ACH交易只需25美分至75美分，这比信用卡或PayPal的费用便宜很多。“

- Matthew Ross，RIZKNOWS和Slumber Yard的共同所有人兼首席运营官

QuickBooks是在线支付的热门选择，包括ACH。企业可以简单地向客户发送发票，他们可以通过ACH付款。如果您使用QuickBooks来管理您的业务，这是一个很棒的选项。但是，QuickBooks Payments是所有企业考虑的绝佳选择，因为它们提供免费的ACH付款。点击这里开始。

ACH付款成本

ACH支付很受欢迎，主要是因为它们比普通信贷和借记交易成本低很多。 ACH付款是通过票据交换所而非Visa等信用卡公司处理的银行间转账，因此ACH付款不受相同的交换费用的限制。

相比之下，对于面对面销售，信用卡每次交易的成本可高达2.75％。如果企业手动输入客户的信用卡号进行收费，则处理费甚至更高，因为与付款相关的风险更高。因此，键入付款通常为3.5％加15美分。特别是当客户不在您面前处理付款时，ACH处理可以为您节省大量的费用。

每个ACH处理服务都略有不同。例如，Chase Merchant Services每月收取25美元的25美元ACH付款。额外的ACH系列每个只需25美分。额外的离职ACH付款仅为15美分。访问Chase Merchant Services以设置帐户。

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小企业ACH支付处理的优缺点

总体而言，ACH支付处理比缺点更有利，特别是如果您需要定期付款或者您需要处理来自不在场的客户的付款。主要缺点是它们需要更长的时间来处理。

以下是小型企业ACH支付处理的基本优缺点：

接受小企业ACH支付的优点

更便宜： 与信用卡，借记卡和在线支付相比，ACH处理的成本更低。
比纸质支票更容易处理： ACH付款是数字付款，因此邮件中没有丢失支票的可能性。
可以处理远程付款： 客户无需在场处理ACH付款，这使其成为在线支付的绝佳选择。
适用于经常性付款： ACH付款是订阅，会员资格和自动付款的首选方法，因为它们安全，低成本，并且使用实际资金而非信贷。
留下一篇文章： ACH付款直接通过银行处理，因此如果存在争议，它们很容易追踪和调解。
没有到期日： 信用卡和借记卡过期，这通常会导致付款减少和服务中断。

接受小企业ACH支付的缺点

处理时间更长： 信用卡交易的资金通常会在一到两个工作日内出现在您的帐户中，有时会立即显示。 ACH付款需要两到五个工作日才能处理完毕。
需要帐号和路由号码： 许多客户没有记住他们的帐户和路由号码，也不总是有他们的。找到并输入这些数字更加麻烦，特别是如果替代方法是刷信用卡。
仅限国内付款： ACH付款仅适用于美国境内的付款。因此，如果您是一家海外发货的电子商务企业，则ACH付款不适合您。

如何通过3个步骤接受ACH付款

设置ACH付款的确切过程将根据您的处理器而有所不同。

与付款处理器合作

接受ACH支付的第一步是找一家服务提供商来处理它们。大多数银行提供ACH支付处理，一些商业服务提供商也提供，并且有一些特殊的ACH处理公司。如果您已经与提供商合作处理信用卡，我建议您首先查看有关ACH付款的信息。如果您可以通过一个提供商完成所有工作，那总是最好的。

另外，请考虑在选择提供商时如何收取付款。你在发票吗？您是否需要为客户设置网站以输入自己的信息？您可以自己将信息输入处理器吗？每个提供商都有不同的设置，因此请务必在注册前询问。

为远程和定期付款创建客户合同

如果您要设置定期付款，请务必让您的客户签署一份协议，明确授予您针对这些特定金额向其帐户收费的许可。此步骤也称为付款授权表，这一步非常重要，因为它可以在发生任何退款纠纷时帮助保护您的业务，并概述了对客户帐户收费方式和时间的明确预期。

收集客户数据

为了实际处理交易，您需要收集客户的路由和帐号。如果您正在使用Chase，则可以将客户设置为付款人，保存他们的信息并设置付款计划。

如何接受Chase Merchant Services的ACH付款

ACH付款处理常见问题（FAQs）

大多数人要求或支付ACH付款，但可能不熟悉技术术语。如果您曾经加入健身房，每月支付电缆或互联网等公用设施，或者从雇主处获得定期直接存款，您就会遇到ACH付款。下面没有看到你的问题？前往我们的Fit Small Business论坛询问专家。

以下是一些有关ACH付款和术语的常见问题解答：

电汇和ACH付款之间的区别？

电汇在单独的有线网络上运行。 ACH支付成本很低，但可能需要几天时间才能完成。电汇基本上是即时的，但处理成本在20美元到30美元之间。电汇也可用于国内或国外账户。电汇通常仅用于非常紧急的大额支付。

ACH和echecks之间的区别？

ACH和echeck（电子支票）付款基本上是相同的。这两个术语通常可互换使用。

ACH存款安全吗？

ACH付款通常是安全的。客户在首次注册付款时只会公开其银行帐户信息一次。之后，信息被加密。 ACH付款也在两个美国银行账户之间，这些账户通常附有身份，最大限度地减少欺诈机会。在最糟糕的情况下，如果您有任何问题或欺诈，您将受到联邦法律的保护。

什么是ACH付款退款？

退款是指客户对其银行帐户的收费提出异议。如果客户向其银行提出退款申请，您将有机会为该费用辩护。这是付款授权表格派上用场的时候。每当您设置定期付款时，请让您的客户签订合同。这有助于防止混淆和退款产生，即使他们这样做，您也可以证明收费是有效的。如果没有适当的证据或文件，退款将被授予客户，您将失去这笔钱以及退款费。